Para numerosos individuos, el incremento de deudas constituye una realidad que puede resultar abrumadora, generando inquietud, temor e incluso repercutiendo en el bienestar mental y emocional. No obstante, este asunto también puede servir como un punto de inicio para una transformación financiera relevante si se aborda de forma estratégica y realista. A continuación, se muestran pasos prácticos y métodos para retomar el control y comenzar a manejar las deudas de manera adecuada.
Comprender el estado financiero presente
El primer paso para abordar cualquier situación de endeudamiento es reconocer el panorama financiero real. Esto implica reunir toda la información relevante sobre tus deudas: montos, tasas de interés, plazos y acreedores. Elabora una lista que contenga los siguientes elementos para cada deuda:
– Cantidad total pendiente.– Porcentaje de interés anual (PIA).– Pago mínimo necesario.– Fecha tope para el pago mensual.– Clase de deuda (tarjeta de crédito, crédito personal, préstamo para vivienda, etc.).
Numerosos “deudores invisibles” —individuos que posponen encarar los hechos— a menudo evitan esta etapa por miedo o pudor. A pesar de esto, la transparencia es fundamental para establecer el sendero hacia la resolución.
Clasificar y priorizar deudas
No todas las deudas son iguales. Para diseñar una estrategia efectiva, separa tus deudas según su urgencia, costo y consecuencias de impago. Por ejemplo, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés mucho mayores que un préstamo hipotecario. Prioriza las deudas con intereses más altos y aquellas cuyos impagos tengan consecuencias inmediatas (como servicios básicos o vivienda).
Una metodología conocida es la “bola de nieve”: pagar primero las deudas más pequeñas para obtener una sensación de logro motivacional. Otra opción es la “avalancha”, que se enfoca en abonar más dinero a la deuda con la tasa de interés más alta y pagar el mínimo en las demás. Ambas son válidas, pero la decisión dependerá de tu perfil psicológico y tus objetivos.
Tratar con los acreedores
Muchas personas desconocen que los acreedores, ya sean bancos, empresas financieras o personas físicas, a menudo están dispuestos a negociar mejores condiciones. Establece contacto proactivo, explica tu situación y plantea opciones como:
– Disminución de intereses.– Extensión en los plazos de pago o modificación de la deuda.– Facilitación de las condiciones de pago.– Acuerdos de condonación (disminución de la suma a pagar a cambio de un abono inmediato).
Numerosas instituciones financieras cuentan con departamentos especializados en atención a deudores y ofrecen “planes de apoyo” en tiempos de crisis. Documentar toda la comunicación es fundamental: guarda correos electrónicos, cartas y comprobantes.
Revisar y ajustar el presupuesto personal
Un presupuesto bien gestionado es fundamental para lograr una recuperación financiera. Examina detalladamente tus ingresos y gastos cada mes. Reconoce los costos que se pueden evitar: suscripciones, salidas a restaurantes, compras por impulso y artículos de lujo no necesarios. Redirige esos fondos para saldar deudas.
Un ejemplo es el de Patricia, quien descubrió que gastaba más del 20% de sus ingresos en cafés y servicios de streaming, así que optó por dejar de lado estos gastos temporalmente para utilizar ese dinero en el pago de su tarjeta de crédito. En menos de seis meses, consiguió saldar la deuda y mejorar su relación de deuda.
Explorar vías para obtener ingresos extra
La clave no está únicamente en disminuir costos. Evaluar maneras de incrementar las ganancias puede acelerar el proceso de liquidar deudas. Piensa en prestar servicios independientes, vender artículos innecesarios, arrendar una habitación de tu hogar o dar clases privadas.
Según una encuesta de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), el 38% de los mexicanos que logran salir de deudas lo hacen combinando ajuste de gastos con la generación de ingresos extra, demostrando que la diversificación es una herramienta poderosa.
Prevenir más deudas y quedar atrapado en ciclos de falta de pago
Mientras te encuentras en proceso de saldar deudas, es crucial evitar la tentación de adquirir compromisos financieros adicionales. El uso de tarjetas de crédito debe limitarse al pago total en cada periodo o evitarse por completo hasta recuperar estabilidad.
Los créditos informales o «diarios» generalmente presentan tasas de interés muy elevadas y pueden transformarse en un ciclo complicado de controlar. Muchas personas los utilizan «para resolver rápidamente», sin pensar en el verdadero costo y la posible afectación de su historial crediticio.
Educarse financieramente
La formación en finanzas es un recurso esencial. Hay programas gratuitos en internet, seminarios de instituciones bancarias, entidades públicas y literatura especializada en asuntos de presupuestos, ahorros e inversiones. Referirse a fuentes de confianza y saber analizar tu informe crediticio te proporcionará habilidades para no cometer los mismos fallos repetidamente.
Un caso relevante es el de Raúl, quien tras asistir a talleres comunitarios sobre finanzas personales, aprendió a registrar cada movimiento financiero y encontró áreas de mejora que nunca había visualizado. Tras año y medio, no solo liquidó sus deudas, sino que empezó a ahorrar para emergencias.
Buscar asesoría profesional si es necesario
Cuando la situación financiera se torna insostenible o la presión emocional es excesiva, recurrir a un asesor financiero certificado puede marcar la diferencia. Estas personas pueden ayudarte a diseñar un plan de pagos viable, identificar oportunidades y negociar con acreedores desde una posición informada.
En ciertas naciones, hay entidades conocidas como «defensorías del deudor» o instituciones que brindan asistencia al usuario financiero, ofreciendo servicios de consolidación, mediación y apoyo legal.
Atender el bienestar emocional y la vida cotidiana
Las deudas generan estrés, ansiedad y, en ocasiones, afectan las relaciones personales y el desempeño laboral. Integrar el autocuidado, técnicas de relajación o incluso apoyo psicológico, puede ser tan relevante como el manejo del dinero. Evitar el aislamiento y hablar abiertamente de la situación con personas de confianza ayuda a normalizar la crisis y encontrar soluciones compartidas.
Una perspectiva hacia el futuro
El manejo de deudas no se reduce solo a números, sino que también ofrece la chance de cambiar actitudes, costumbres y percepciones relacionadas con las finanzas. Asumir una situación de endeudamiento, en lugar de ser visto como un error, puede transformarse en el fundamento para tomar decisiones financieras más acertadas y alcanzar una existencia con menos inquietudes habituales.
Cada circunstancia es diferente, pero el deseo de entender el contexto, tomar decisiones basadas en información y solicitar ayuda si es necesario, facilita el camino hacia una recuperación duradera y nuevas posibilidades. Modificar la conexión con el dinero es un proceso permanente que va más allá de resolver deudas y lleva al crecimiento personal y familiar.
