Para numerosos individuos, el incremento de deudas constituye una realidad que puede resultar abrumadora, generando inquietud, temor e incluso repercutiendo en el bienestar mental y emocional. No obstante, este asunto también puede servir como un punto de inicio para una transformación financiera relevante si se aborda de forma estratégica y realista. A continuación, se muestran pasos prácticos y métodos para retomar el control y comenzar a manejar las deudas de manera adecuada.
Reconocer la situación financiera actual
El primer paso para enfrentar una situación de deudas es aceptar la realidad financiera. Esto significa compilar toda la información pertinente sobre tus deudas: cantidades, intereses, periodos y prestamistas. Crea un inventario que incluya los siguientes aspectos para cada deuda:
– Cantidad total pendiente.– Porcentaje de interés anual (PIA).– Pago mínimo necesario.– Fecha tope para el pago mensual.– Clase de deuda (tarjeta de crédito, crédito personal, préstamo para vivienda, etc.).
Numerosos “deudores invisibles” —individuos que posponen encarar los hechos— a menudo evitan esta etapa por miedo o pudor. A pesar de esto, la transparencia es fundamental para establecer el sendero hacia la resolución.
Clasificar y priorizar deudas
No todos los compromisos financieros son iguales. Para crear un plan exitoso, clasifica tus deudas de acuerdo a su prioridad, costo y efectos por falta de pago. Por ejemplo, las tarjetas de crédito generalmente presentan tasas de interés considerablemente superiores a las de un crédito hipotecario. Da prioridad a las deudas con los intereses más elevados y a aquellas cuyos impagos resulten en consecuencias inmediatas, tales como los servicios esenciales o la vivienda.
Una estrategia popular es la “bola de nieve”: abonar antes las deudas menores para lograr una sensación de motivación por haberlas saldado. Otra opción es la “avalancha”, que consiste en destinar más recursos a la deuda con la mayor tasa de interés, mientras se pagan los mínimos en las restantes. Ambas son adecuadas, aunque la elección dependerá de tu perfil psicológico y tus metas.
Tratar con los acreedores
Muchas personas desconocen que los acreedores, ya sean bancos, empresas financieras o personas físicas, a menudo están dispuestos a negociar mejores condiciones. Establece contacto proactivo, explica tu situación y plantea opciones como:
– Reducción de tasas de interés.– Prórroga en los pagos o reestructuración de la deuda.– Condiciones de pago simplificadas.– Acuerdos de quita (reducción del monto a pagar a cambio de un pago inmediato).
Muchas entidades financieras disponen de áreas dedicadas a la atención de clientes con deudas y proporcionan «planes de ayuda» durante situaciones de crisis. Es esencial conservar un registro de toda la comunicación: conserva correos electrónicos, cartas y recibos.
Examinar y modificar la asignación de recursos personales
Un presupuesto eficiente es el cimiento de una recuperación financiera. Realiza un análisis exhaustivo de tus ingresos y egresos mensuales. Identifica gastos prescindibles: suscripciones, comidas fuera de casa, compras impulsivas y lujos no urgentes. Canaliza esos recursos hacia el pago de deudas.
Un ejemplo es el de Patricia, quien descubrió que gastaba más del 20% de sus ingresos en cafés y servicios de streaming, así que optó por dejar de lado estos gastos temporalmente para utilizar ese dinero en el pago de su tarjeta de crédito. En menos de seis meses, consiguió saldar la deuda y mejorar su relación de deuda.
Explorar vías para obtener ingresos extra
La clave no está únicamente en disminuir costos. Evaluar maneras de incrementar las ganancias puede acelerar el proceso de liquidar deudas. Piensa en prestar servicios independientes, vender artículos innecesarios, arrendar una habitación de tu hogar o dar clases privadas.
De acuerdo con un estudio realizado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), el 38% de los mexicanos que consiguen liberarse de sus deudas lo logran mediante la combinación de reducción de gastos y obtención de ingresos adicionales, evidenciando que diversificar es una herramienta eficaz.
Evitar nuevas deudas y caer en ciclos de impago
Mientras te encuentras en proceso de saldar deudas, es crucial evitar la tentación de adquirir compromisos financieros adicionales. El uso de tarjetas de crédito debe limitarse al pago total en cada periodo o evitarse por completo hasta recuperar estabilidad.
Los préstamos informales o “de paga diaria” suelen tener intereses altísimos y pueden convertirse en una espiral difícil de detener. Mucha gente recurre a ellos “para salir del paso”, sin considerar el costo real y el probable deterioro de su expediente crediticio.
Obtener conocimiento financiero
La educación financiera es una aliada indispensable. Existen cursos gratuitos en línea, talleres bancarios, organizaciones gubernamentales y libros especializados en temas de presupuesto, ahorro e inversión. Consultar fuentes confiables y aprender a interpretar tu historial crediticio te dotará de herramientas para evitar repetir los mismos errores.
Un caso relevante es el de Raúl, quien tras asistir a talleres comunitarios sobre finanzas personales, aprendió a registrar cada movimiento financiero y encontró áreas de mejora que nunca había visualizado. Tras año y medio, no solo liquidó sus deudas, sino que empezó a ahorrar para emergencias.
Considere obtener ayuda experta si es preciso
Cuando la situación financiera se torna insostenible o la presión emocional es excesiva, recurrir a un asesor financiero certificado puede marcar la diferencia. Estas personas pueden ayudarte a diseñar un plan de pagos viable, identificar oportunidades y negociar con acreedores desde una posición informada.
En algunos países existen “defensorías del deudor” o instituciones de apoyo al usuario financiero que ofrecen programas de consolidación, mediación y acompañamiento legal.
Abordar la salud emocional y la rutina diaria
El endeudamiento puede provocar tensión, intranquilidad y, a veces, impactar las relaciones interpersonales y el rendimiento en el trabajo. Incluir prácticas de cuidado personal, métodos de relajación, o incluso recibir asistencia psicológica, puede ser tan importante como la administración financiera. No aislarse y comunicarse abiertamente sobre el problema con personas de confianza facilita normalizar la situación y buscar soluciones conjuntas.
Una perspectiva hacia el futuro
La gestión de deudas no solo es una cuestión matemática, sino también una oportunidad para transformar comportamientos, hábitos y creencias en torno al dinero. Enfrentar una situación de endeudamiento, lejos de representar un fracaso, puede convertirse en la base para mejores decisiones financieras y una vida más libre de preocupaciones recurrentes.
Cada situación es única, pero la voluntad de comprender el escenario, tomar decisiones informadas y buscar apoyo cuando sea necesario, abre la puerta a una recuperación sostenible y a nuevas oportunidades. Transformar la relación con el dinero es un proceso continuo, que va más allá de saldar cuentas y conduce al fortalecimiento personal y familiar.
